Блог

Реструктуризация

Ещё весной аналитики ЦБ отмечали существенный рост количества реструктуризаций кредитов физ. лиц. Тренд сохраняется и сейчас.
А мы решили рассказать вам, что это вообще такое - РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ кредитной задолженности.

Если коротко, то это изменение условий кредитного договора, позволяющее заёмщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, выплатить свой долг.

Не путать с рефинансированием, которое призвано снизить кредитную нагрузку, уменьшить переплату, в целом облегчить вам жизнь.

Реструктуризация нужна, чтобы человек в принципе смог вернуть кредит, не доводя дело до суда (с принудительным взысканием имущества в счёт уплаты долга). Хорошая новость: банки также заинтересованы в том, чтобы не терять прибыль.

Тут важно понимать следующие основные моменты:

  • Удорожание кредита - неизбежно при реструктуризации, поскольку параметры займа меняются в сторону снижения долговой нагрузки. Чаще всего банк увеличивает срок кредита, пересчитывая ежемесячный платёж. Соответственно стоимость кредита растёт за счёт увеличения платы по процентам.

  • Отражение в кредитной истории. Есть риск подпортить КИ, если вы пришли в банк с уже возникшей просрочкой, и у вас нет возможности ее погасить. Тогда вам согласуют новый график платежей, но просрочка так и останется в КИ. В идеале же оформить реструктуризацию необходимо, как только вы понимаете, что больше не можете обслуживать кредит, ДО образования просрочки. Тогда у банка будет больше возможностей вам помочь.

  • Иногда банки могут запросить документальное подтверждение необходимости реструктуризации. Тогда нужно будет доказать наличие веских причин для изменении условий кредита: 
- потеря источника дохода/резкое сокращение доходов; 
- утрата трудоспособности (заболевание, травма);
- декрет/отпуск по уходу за ребёнком;
- влияние обстоятельств непреодолимой силы (стихийное бедствие, крупная авария и пр.)

А теперь давайте посмотрим на основные варианты реструктуризации:
  1. Пролонгация кредитного договора.
  2. Кредитные каникулы (когда на оговорённый срок вас освобождают от выплаты основного долга, оставляя только проценты за пользование кредитом).
  3. Списание пени и штрафов. Банк может пойти навстречу и списать часть начисленных пени и штрафов - в зависимости от ситуации клиента и его нацеленности погасить долг по вновь установленному графику.
  4. В некоторых случаях банк может предложить вариацию внутреннего рефинансирования: клиенту оформляют новый кредит, закрывающий проблемный долг - с новыми условиями, которые заёмщик в силах соблюдать.

Мораль: безвыходных ситуаций не бывает, если голова на плечах. Даже при самых сложных обстоятельствах можно найти цивилизованное решение. Главное быть открытым к диалогу с кредитором.