Блог

Долговой рекорд

В условиях влияния пандемии на экономическую активность начали реализовываться кредитные риски, связанные со снижением доходов заемщиков. И новые реалии диктуют банковской сфере новые оценочные ориентиры: на первый план выходит показатель долговой нагрузки (ПДН).

В обзоре финансовой стабильности, подготовленном ЦБ, говорится о том, что рост долговой нагрузки населения в IV квартале 2019 – I квартале 2020 г. замедлился после введения Банком России этого показателя.
Но из-за стремительного и глубокого макроэкономического шока, уровень долговой нагрузки домохозяйств, определяемый как процентное отношение обязательных платежей по кредитам к имеющимся доходам, на 1 апреля 2020 г. достиг исторического максимума 10,9% (за все время наблюдений). 

«Увеличение долговой нагрузки происходило прежде всего за счет необеспеченного кредитования... Доля кредитов с ПДН более 80% составляет 23%», - говорится в обзоре.
Иными словами, 23% заемщиков отдают на погашение кредитов 80% своего ежемесячного дохода.

В сообщении регулятора прямо говорится о том, что такие займы являются более рискованными, т.к. им с большой вероятностью понадобится реструктуризация.
И, как подтверждение, указывается, что в апреле резко возросло количество реструктуризаций кредитов как корпоративных заемщиков, так и населения.

Пока качество кредитных портфелей банков достаточно стабильное; на 1 апреля 2020 доля ссуд с просроченной задолженностью более 90 дней составляет:
▫️7,9% по необеспеченным потребительским кредитам
▫️1,4% по ипотечным кредитам

Но растущая доля реструктурированных кредитов (1,2% действующих договоров за период с 20 марта по 13 мая) держит банки в тонусе. Ведь по сути это просто отложенная проблема.
Часть заемщиков не смогут вернуть свои доходы на требуемый уровень, и банки будут вынуждены покрывать такие кредиты за счёт накопленного «жирка».

Возвращаясь к долговой нагрузке: если более 50% доходов вы направляете на гашение текущих кредитов, или вы работаете в сфере, пострадавшей от карантина, весьма вероятны отказы банков по вашим заявкам.
Самое время обращаться к профессионалам: поможем снизить кредитную нагрузку путём грамотного рефинансирования, подбора банка с наибольшей вероятностью одобрения.