Блог

Поручитель vs созаемщик

Все мы должны четко понимать, что банк - далеко НЕ благотворительная организация, которая очень хорошо умеет считать деньги. И просчитывать риски. В первую очередь свои.
И иногда для выдачи крупного кредита заявку клиента требуется «усилить» поручителем или созаемщиком.

А вы знаете, в чем между ними разница? 👇🏼

▫️Поручитель - это такой тип обеспечения кредита, наряду с залогом. Когда вам нечего предложить банку, а кредит хочется, вы находите человека, который обещает банку (по договору поручительства, а не под «чесслово»), что будет подпинывать вас своевременно и в полном объеме выплачивать кредит, либо будет это делать сам.

▫️Созаемщик - это человек, который наравне с вами отвечает за выплату кредита головой (ну, не буквально, а своими собственными финансами и имуществом). У вас с ним солидарная ответственность.
А теперь найдите четыре отличия:

1. Доходы созаемщика учитываются при определении максимального размера кредита - они суммируются с вашими доходами. К примеру, если ваша ЗП не тянет ипотеку, то созаемщик с хорошим заработком вам в помощь.
Доходы поручителя не учитываются и не влияют на размер кредита.

2. Ваша платежеспособность суммируется с платежеспособностью созаемщика, который может обеспечивать погашение всего кредита или его части.

Платежеспособность поручителя не суммируется с вашей и ни на что не влияет.

3. Созаемщик вместе с вами подписывает кредитный договор, принимая на себя равные права и обязанности. Если приобретается недвижимость, то он может стать совладельцем (или даже владельцем) объекта.

Поручитель подписывает договор поручительства, и обязан выплачивать кредит за вас, если вы не можете или расхотели 🤦‍♂️ На приобретённую в кредит недвижимость он ни каких прав не имеет. Зато он может претендовать на неё, чтобы компенсировать свои затраты на кредитование, но только по суду.
4. Если вы отлыниваете от выплаты кредита, то созаемщик автоматически попадает на ваше место, без промедления (после первой же просрочки).

Поручителя же могут заставить выплачивать кредит за вас только по решению суда (исполнительные листы, наложение взыскания на имущество или списания с ЗП). Но чаще всего поручитель платит до суда добровольно, ведь банк не сидит, сложа руки, и не ждёт, когда ваша сознательность уже проснётся. Он начинает общаться в другой плоскости. 
Поэтому в качестве поручителей чаще всего оформляют супругов, родителей, детей, ведь это больше психологического типа обеспечение.

А банки, конечно, больше любят созаемщиков, ведь с ними процедура востребования займа куда легче и приятнее.
В целом, привлечение третьей стороны - это хороший способ усилить вашу заявку на кредит.
Но есть ещё один верный вариант - усилить ее профессионалом. Поверьте, хороший брокер может сделать из «золотой» заявки «платиновую с бриллиантами».

А вы стали бы для кого-то поручителем или созаемщиком?